以信用为钥，开启1.27亿个体工商户高质量发展新局——解码《个体工商户信用评价指标》（GB/T 46278-2025）国家标准

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个体工商户——现已成为改善民生、促进就业、增强经济韧性的重要支撑。赵燕说，截至2025年5月底，个体工商户已达1.27亿户，同比增长1.0%。“2025年一季度，全国新设个体工商户394.9万户，呈现稳定增长势头。”一季度新设394.9万户的数字背后，是平均每分钟诞生30.5个个体工商户的活力。在社区零售、餐饮服务、家政维修等领域，个体工商户以灵活多样的经营模式，满足了居民多样化需求。然而个体工商户数量巨大、规模较小、抗风险能力弱，利益诉求多元，发展的同时也面临较多困难，因公共卫生事件、事故灾难、自然灾害等原因造成财产损失、人身伤亡和营业中断，会严重影响其正常生产和持续经营。

党中央、国务院高度重视个体工商户发展。

习近平总书记多次作出重要指示，强调要“积极帮助个体工商户解决租金、税费、社保、融资等方面难题”“稳住市场主体，对受疫情严重冲击的行业、中小微企业和个体工商户实施一揽子纾困帮扶政策”。

2022年10月，国务院发布《促进个体工商户发展条例》，第二十一条明确提到“国家推动建立和完善个体工商户信用评价体系”，2023年7月发布的《中共中央 国务院关于促进民营经济发展壮大的意见》提出了六大方向推进民营经济信用建设；中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》中明确提到“对参与市场活动的企业、个体工商户等各类主体，依法加强信用建设。” “以坚实的信用基础促进金融服务实体经济。发展普惠金融，扩大信用贷款规模，解决中小微企业和个体工商户融资难题。”

市场监管部门调研发现，当前个体工商户发展过程中面临着“市场的冰山、融资的高山、转型的火山”等难题。“市场的冰山”是指个体经济仍遭受不公正待遇，市场准入限制还比较多，政策落实不到位等问题；“融资的高山”是指个体工商户融资难、融资贵和融资慢等问题；“转型的火山”是指个体工商户向高质量发展方向转型升级的压力大、成本高等问题。

不到50%——据金融机构连续监测数据显示，个体工商户贷款需求满足度未达半数。个体工商户目前融资主要是通过银行，其资金需求主要呈现额度小、频率高、需求急的特点，而各大银行的借贷过程普遍存在手续繁、资料多、时间长等现象。

为了缓解个体工商户融资难问题，同时也为开展柔性监管、包容审慎监管、助企纾困提供依据，市场监管总局信用监管司在调研分析全国范围内相关经验的基础上，组织中国标准化研究院等相关单位制订了国家标准《个体工商户信用评价指标》（GB/T 46278-2025）。

作为标准第一起草人，赵燕说，GB/T 46278-2025旨在为规范开展个体工商户信用评价、深入拓展信用场景、发展普惠金融提供标准化支撑，以坚实的信用基础促进金融服务实体经济。

其实标准的制订，既是对个体工商户发展需求的回应，又是对促进民营经济高质量发展方向的把握，本质上是“问题导向”与“政策导向”共同作用的结果。赵燕说，我们制订这项标准，正是要把政策要求转化为可操作、可落地的评价工具，让1.27亿个体工商户的信用“看得见、用得上、能变现”。

这正是制订这项国家标准的初心。

《个体工商户信用评价指标》（GB/T 46278-2025）并非简单的指标罗列，而是以“科学性、合理性、适用性、安全性”四大基本要求为基石，确保评价体系经得起实践检验。这四大要求既是立规的出发点，也是保障评价公平公正的核心准则。

其一：科学性。指标必须覆盖影响个体工商户信用的关键因素。赵燕说，无论是经营存续时间、纳税社保记录，还是司法裁判信息、信用修复情况，都被纳入评价范围，确保能全面反映商户真实信用状况。例如，“是否按时年报”“有无行政处罚记录”等指标，直接关联商户的合规经营能力，是信用评价的根本遵循。

其二：合理性。指标间逻辑清晰、避免重复矛盾。基础信用信息为“底色”，经营信息为“能力”，守法信息为“底线”，诚信守约信息为“加分项”，综合评价信息为“补充”，五类指标层层递进，形成完整的信用画像，不会出现“既因纳税良好加分，又因同类信息重复扣分”的混乱情况。

其三：适用性。指标要让商户“看得懂、用得上”。赵燕说，标准中63个三级指标，多来自市场监管、税务、社保等部门的公开数据，采集便捷；同时，指标表述通俗，如“水电煤气缴费是否正常”“发票开具是否真实”，商户无需专业知识就能理解自身信用短板。

其四：安全性。数据采集使用全程受保护。个体工商户的经营数据、经营者信息属于敏感内容，标准明确要求采取加密、权限管理等措施，防止信息泄露或滥用，既保障商户权益，也让信用评价在合法合规的框架内运行。

立规之核：“共性+个性”破解行业差异难题

个体工商户涵盖餐饮、零售、家政、电商等众多行业，经营模式差异巨大——一家社区早餐店与一家科技服务工作室的信用关注点截然不同。为此，标准创新设计“基本指标+专项指标”的双层框架，既守住“共性底线”，又兼顾“行业个性”。

其一：基本指标——63个三级指标划定共性标准。赵燕说，基本指标是所有个体工商户的“通用标尺”，涵盖5大类共63个三级指标，权重占比不低于40%，确保评价的统一性和可比性。这些指标聚焦商户经营的“基本功”，是信用评价的核心依据。

基本指标内容包括什么呢？主要是基础信用信息指标、经营信息指标、守法信息指标、诚信守约信息指标、综合评价信息指标。

基础信用信息看“家底”。包括经营主体特征（如存续时间、是否有字号）、经营者特征（如是否为退役士兵、有无从业资质），是判断商户稳定性的基础。

经营信息看“能力”。涵盖登记事项合规性、知识产权拥有量、年报信息真实性，甚至细化到“水电煤气缴费是否及时”“发票管理是否规范”，直接反映商户的经营健康度。

守法信息看“底线”。将司法裁判及执行信息、行政处罚记录、经营异常状态、失信被执行人名单等纳入评价，其中“纳入失信被执行人名单及限制消费信息”作为核心负向指标，一旦触发则直接拉低信用等级。

诚信守约信息看“态度”。创新性地将“信用修复记录”列为正向指标——“统计时点下，三年内个体工商户是否存在信用修复情形”。若商户三年内有主动纠正失信行为、消除不良影响的记录，可获得信用加分。

“如果有这样的情况，说明过去三年虽然由于种种原因，个体工商户有失信行为存在，但是从其主观意愿以及行为来说，都主动去纠正失信行为产生的后果，去消除不良影响，这种行为表现是值得鼓励的，对于他的信用评价结果是加分项，他应该享受相应的激励措施。” 赵燕说。

过去，商户一旦失信就可能被“一棍子打死”，而这项指标鼓励商户主动纠正失信行为，体现了“包容审慎”的监管理念，也让信用评价更具温度。

此外，公益慈善捐赠、诚实守信荣誉等也能为信用“添彩”。

综合评价信息看“口碑”。投诉举报核实次数、舆情评价结果等动态信息，补充反映商户的社会认可度。

其二：专项指标——区分行业特色规避评价笼统化。赵燕说，专项指标的选取应体现个体工商户所在行业或领域特点、特定应用场景等。专项指标是针对不同行业的“定制补充”，让评价更贴合商户经营实际。

打个比方，餐饮行业重点关注什么呢？要看看食品经营许可证有效性、后厨卫生情况、食品安全事故记录等，毕竟食品安全是餐饮商户的生命线。电商行业重点关注什么呢？要看看平台评分、退换货率、物流履约率等，线上经营的服务质量直接影响信用。家政服务行业重点关注什么呢？要看看服务人员资质、客户满意度、投诉处理效率等，服务口碑是其核心竞争力。

这种“共性+个性”的设计，让信用评价不再是“用丈量大象的尺子测蚂蚁”，而是既能衡量所有商户的合规底线，又能凸显不同行业的经营亮点，既保证评价的统一性，又兼顾行业差异性。

立规之度：科学设计让评价更精准

除了框架搭建，标准还通过“指标属性划分”和“权重弹性设定”，让信用评价更精准、更公平，避免“非黑即白”的简单判定。

从“指标属性划分”来看，标准以四类指标属性给信用确立“精准刻度”。赵燕说，标准将指标分为正向、负向、适度、类别四种属性，根据不同属性设定评价规则，让信用得分更符合实情。

正向指标——“做得越好分越高”。如公益慈善捐赠次数，指标值越大，信用水平越高。

负向指标——“做得越差分越低”。如三年内行政处罚次数、12315投诉核实次数，指标值越大，信用风险越高。

适度指标——“在合理区间最好”。如登记事项变更次数、资金数额规模——变更过于频繁可能意味着经营不稳定，长期不变又可能无法适应市场变化，标准通过设定合理区间，避免“极端化”评价。

类别指标——“客观判断补短板”。如是否线上经营、经营者是否为退役士兵，这类指标不用打分直接判断，但能帮助评价主体更全面了解商户特征。

从“权重弹性设定”来看，标准规定个体工商户信用评价指标权重的设定应满足评价结果的公正性和合理性，以平衡统一与差异。

标准明确“基本指标权重不低于40%”，这一底线设计确保了不同地区、不同行业的商户能“同台比较”；同时，允许结合行业特点调整权重，让评价既“顶天”符合国家标准，又“立地”适应行业实际。

赵燕说，打个比方，零售行业可提高销售额增长率、客户复购率的权重，生产制造行业可增加安全生产记录、环保合规情况的权重。

信用变现：破解融资困境的市场逻辑

赵燕说，GB/T 46278-2025通过明确个体工商户信用评价的具体指标和维度，让金融机构更科学、全面地评估个体工商户的信用水平，为其提供更适配的金融产品和信贷服务，有效打通个体工商户与金融资源之间的连接通道，助力解决融资难、融资贵的问题，让普惠金融真正惠及广大个体经营者。在马克思主义政治经济学视角下，信用既是商品经济发展的必然产物，也是促进资本流通的重要杠杆。当1.27亿个体工商户的信用价值被标准化度量，这种微观经济主体的信用动能正在重塑市场运行逻辑。这种“隐性信用”转化为“显性动能”的标准化举措，是立足中国特色社会主义市场经济，破解“小商户”与“大市场”对接难题的系统性赋能工程。

好处很实在！“这个标准说白了就是对个体工商户而言，信用好的话，去银行贷款更容易、利息可能还更低，不用再为借钱难犯愁。”赵燕说。

当银行能够通过纳税记录、社保缴费、水电履约等硬指标评估还款能力，信贷资本就能突破抵押物依赖，流向真正具有经营活力的市场主体，实现金融资源优化配置。

监管转型：从 “一刀切” 到 “信用治理” 的中国探索

“这个标准对管理部门而言，能根据信用好坏区别对待，信用好的少检查、多支持，有小问题的也先帮着整改，不是一上来就罚。”赵燕说。

在监管层面，标准为市场监管部门开展柔性监管、包容审慎监管提供了坚实依据。以往监管可能存在标准不统一、尺度难把握的情况，而基于明确的信用评价结果，监管部门可以对信用良好的个体工商户实施简化监管、激励措施，对存在轻微失信行为的主体采取教育引导、限期整改等柔性手段，避免“一刀切”式的刚性监管，在维护市场秩序的同时，给予个体工商户更宽松的发展空间，激发其经营活力，真正实现“包容审慎、刚柔并济”。

对于助企纾困而言，信用评价指标能帮助相关部门精准识别个体工商户的经营状况和信用等级，从而针对性地出台帮扶政策。

例如，对信用优良但暂时面临经营困难的个体工商户，可优先提供税费减免、补贴支持等纾困措施；对信用存在瑕疵的，则通过指导其修复信用、改善经营来助其走出困境，实现精准帮扶、高效纾困。

《个体工商户信用评价指标》国家标准，折射出中国特色治理体系对社会主义市场经济规律的深度探索，为我国“信用治理”提供了可操作的度量衡。

生态重塑：信用场景中的价值拓展

除了融资和监管领域，信用评价结果还可在政府采购、招投标、商务合作等更多的应用场景中发挥作用，让守信个体工商户在更多领域获得便利和优势，个体工商户的经营边界将在信用维度上得到实质性拓展。

《个体工商户信用评价指标》国家标准的深层价值，在于通过制度创新将分散的信用信息转化为系统性信用资本，既解决了金融机构“不敢贷”“不愿贷”的后顾之忧，又赋予个体经营者平等参与市场竞争的信用话语权，还实现了信用作为“隐形通行证”的跨界赋能效应。

在现代市场经济中，信用已超越单纯的道德范畴，成为参与市场竞争的生产要素和虚拟资本。信用评价标准通过拓展应用场景，正在编织覆盖融资、监管、采购、合作的信用价值网络。

若信用成为配置金融资源的重要依据、实施监管的科学标尺、拓展市场的软实力，我国个体工商户领域的经济运行生态将在标准化、规范化转型中得到系统升级。

在临沂“惠想念大碗拌饭”的门店里，惠大嫂刚去进购上等好米回来，“咱们店能有今天，靠的不仅是好味道，还有讲信用，承诺给顾客用哪种米，就一定用这个品牌，绝对说到做到。”当她看到新近发布的《个体工商户信用评价指标》国家标准文本时，惠大嫂说，“要等落地才知道好处，”说话时她拽了拽印着“惠想念”字样的围裙，眼角闪出了希望的光芒。

这两个场景，跨越千里，却因一项国家标准而相连。《个体工商户信用评价指标》（GB/T 46278-2025）的意义，不仅在于63个指标的科学设计，更在于它让信用成为个体工商户发展的“背书”，让每一个平凡的经营者都能凭借诚信经营获得尊重与机遇。

赵燕说，《个体工商户信用评价指标》国家标准发布实施后，将有序组织开展个体工商户信用评价试点工作。选取有代表性的区域、行业作为试点，深入研究不同类型个体工商户的经营特点和信用状况，利用大数据、人工智能等技术手段，准确归集和分析各类信用数据，科学合理地对个体工商户信用状况进行评价。当试点取得显著成效并积累成熟经验后，便向其他地区进行辐射推广，全面铺开。

“同时，标准的宣贯实施也将着重考虑分型分类对个体工商户进行精准帮扶，加大个转企探索力度，鼓励、支持、引导个体工商户持续健康发展。”赵燕说。

标准不是一成不变的，而是需要根据经济社会发展不断优化。“我们要建立完善的反馈机制，定期收集试点中的经验与问题，及时调整优化评价标准和流程，打造出一套标准化、可操作的个体工商户信用评价样本。”赵燕说。这种持续优化、与时俱进的机制，让标准既能适应当前需求，又能引领未来发展，真正成为个体工商户信用建设的“指南针”。

赵燕说，从“纸面上的标准”到“实践中的效益”，标准的落地实施是一个过程，离不开配套措施的支撑，需要加大服务支撑力度，需要政府、金融机构、个体工商户等多方共同努力。

“我们希望以这项标准为起点，构建起守信受益、失信受限的新型信用关系，让个体工商户在高质量发展的道路上走得更稳、更远。”

“我们希望通过标准改变越来越多个体工商户的命运。”

或许做标准的人，最大的心愿就是让标准有温度，让技术有情怀，让每一个努力奋斗的人都能被看见、被认可。

个体工商户信用评价是社会信用体系建设的重要组成部分。当信用成为社会运行的“基础设施”，当标准成为经济发展的“助推器”，我国1.27亿个体工商户必将攒着劲儿迸发出更强的生机与活力，为中国经济的高质量发展注入源源不断的新动能。而这，正是信用的力量，也是标准的价值。

2025年12月1日《个体工商户信用评价指标》（GB/T 46278-2025）正式实施的日子即将到来，时间很快也将大踏步的迈进“十五五”。“标准决定质量，有什么样的标准就有什么样的质量，只有高标准才有高质量”，我们期待着个体工商户高质量发展的新局面。

标准实施后，“惠大嫂”们的故事将如何改写？想象这样的场景：她的拌饭馆因“使用优质大米”获得供应链诚信加分；因“熟客复购率85%”获得客户关系加分；甚至因“员工稳定就业三年”获得社会责任加分。这些过去被传统金融模型忽略的“软信息”，现在通过标准的翻译，成为比房产更坚实的抵押品——人格本身，成为可量化的信用资本——你的每一个经营行为都在塑造你的信用人格。

1.27亿个体工商户，63个三级指标，4种属性，这些数据被一项国家标准《个体工商户信用评价指标》（GB/T 46278-2025）的文本连接，这不是简单的技术标准，而是一场在算法时代重新定义信用价值的实践，是一次为市场经济编织“信任语法”的尝试。当我们在讨论个体工商户信用时，我们在讨论什么？是水电费缴纳记录？是纳税申报数据？还是司法执行情况？这些都是指标信息。深层次上，我们在讨论一个古老的哲学命题：如何在陌生人之间建立信任。晋商靠“地缘血脉”构建信用网络，地中海商人用家族声誉背书。而今天，1.27亿个体户需要一种新的信任凭证——它必须足够客观，能被机器读取；又要足够温暖，能识别那些“围裙上的坚持”。

马克思在《资本论》中深刻指出，信用加速了商品流通，却也可能使“人的价值被物的价值取代”。我们这个时代的挑战恰恰在于，当一个人的商业信誉被简化为分数，如何通过算法架构让信用体系成为人的延伸而赋能？GB/T 46278-2025标准的深层智慧在于：它既利用算法的精确，又通过“分类指标”保留人性的模糊空间；既追求效率，又通过“柔性监管”留存温情。这项标准的精妙之处，不仅在于科学分类，更在于其对人性复杂度的尊重。“信用修复”指标的设计充满东方智慧——过去三年主动纠正失信行为者可获加分，这不仅是技术考量，更是对“过而能改，善莫大焉”这一中华伦理的现代化表达。由标准解读看本质，主动修复信用者，展现的是对市场规则的敬畏和对社会契约的尊重。这种实践打磨的诚信，在商业社会中颇具现实意义。这与亚里士多德的“实践智慧”（phronesis）不谋而合——品行不仅是一种状态，更是一种在具体情境中做出正确选择的能力。而“适度指标”的引入，如登记事项变更频率，既否定“一成不变”的僵化，也警惕“朝令夕改”的随意。这其中蕴含的，正是儒家“中庸”的黄金法则。

这项标准的革命性，还在于它弘扬了一种新的经济认知范式——“微粒经济学”。传统经济学关注宏观数据，而微粒经济学聚焦1.27亿个经济“细胞”的真实状态。它认识到，中国经济韧性不在几个巨头企业，而在无数个“惠大嫂”的围裙口袋里。当每个微粒的信用变得透明、可度量，金融资源就能像对毛细血管一样精准滴灌。这是对“大水漫灌”式经济政策的哲学取舍，是对经济治理颗粒度的革命性细化。这不仅是技术升级，更是认知革命：我们意识到，市场的本质不是交易场所，而是信任网络。

因此，GB/T 46278-2025标准的终极目的，不是区分优劣，而是发现价值；不是建立壁垒，而是搭建桥梁。我们试图用63个指标回答一个现实的问题：在一个日益复杂的世界里，如何用数据、指标、算法来丈量人和人的相互信任、丈量信用人格的价值、丈量1.27亿个梦想？如何让1.27亿个体户中的“惠大嫂”们在银行客户经理眼里看到尊重——不只是对抵押物的价值的尊重，而是对其多年如一日诚信经营的价值的尊重。在历史的进程中，这是从“抵押物时代”通向“信用人格时代”的关键一步。